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作者：中国银行软件中央（深圳） 邓伟财

随着科技生长的突飞猛进，尤其是金融科技生长水平的不停提升，金融科技的综合应用水平成为权衡商业银行竞争力和软实力的主要组成部门，商业银行间的生长由原来的网点、员工的对比向手艺含量、创新力的对比举行转变。在此靠山下，作为近年来的热门之一，以及尚处于生长初期的元宇宙，给商业银行未来深化数字化转型和科技创新带来了无限想象空间。当前，商业银行应若何充实融合应用元宇宙手艺，以打造焦点竞争力，开拓金融服务新蓝海，成为了银行业界正在努力探索的一个主要课题。

一、元宇宙概述

元宇宙（Metaverse）观点起源于尼尔·斯蒂芬森（Neal Stephenson）的科幻小说《雪崩》（Snow Crash），其并不是一个新观点，由于此前种种手艺生长的制约，元宇宙并没有引起关注，随着科技的高速生长，稀奇是5G手艺、虚拟现实、区块链、人工智能、物联网等手艺取得了长足的生长，为元宇宙观点实现提供了需要基础。

现在，对于元宇宙的观点、内容、形态、目的等在业界并没有形成统一的权威看法，在原著中，元宇宙可以明晰为一个平行于现实天下的虚拟现实网络空间；北京大学陈刚教授提出元宇宙是行使科技手段举行链接与缔造的，与现实天下映射与交互的虚拟天下，具备新型社会系统的数字生涯空间^[1]；清华大学沈阳教授以为元宇宙是整合多种新手艺而发生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态，它基于扩展现实手艺提供陶醉式体验，以及数字孪生手艺天生现实天下的镜像，通过区块链手艺搭建经济系统，将虚拟天下与现实天下在经济系统、社交系统、身份系统上亲热融合，而且允许每个用户举行内容生产和编辑^[2]；Beamalle公司首创人Jon Radoff提出了元宇宙由基础设施、人机交互、去中央化、空间盘算、创作者经济、发现、体验的七层价值链组成，详细将元宇宙生态系统分成底端基建、底层架构、人机交互和内容场景四大模块。

元宇宙观点在差异场景下发生差异意义，元宇宙与实体金融连系形成了元宇宙金融，它包罗了虚拟天下的金融系统和现实中金融服务的虚拟场景两部门，涉及客户感知、客户交互、服务出现三个主要领域。在我国，商业银行是金融系统的主要部门，也是元宇宙金融系统最主要的部门，在现实商业银行的事情中也应用了较为低级的元宇宙头脑，例如客服机械人等，主要作为现实金融服务场景的弥补手段。

二、元宇宙在商业银行的应用场景探索

作为金融系统最主要组成部门的商业银行，现在在海内外元宇宙金融实践上已经走在各行业前线，不只在底层基础和手艺架构上积累和结构，而且在内容场景上也努力探索，主要是用于优化金融服务和流程、提高效率和客户体现、确立新营销模式、结构未来新型银行建设等，以下从这几方面的应用场景举行先容。

 1 虚拟数字员工

虚拟数字员工现在在各商业银行应用较为普遍，主要应用于以下三个方面：

（1）虚拟品牌官，打造商业银行的专属IP形象，提升品牌效应，提高社会影响力。典型代表是2021年12月，百信银行的“AI虚拟品牌官”、首位虚拟数字员工——AIYA艾雅，担负着未来银行探索者和品牌理念流传者的角色。

（2）虚拟客服，目的在于提供数字化劳动力，削减人力成本，提升事情效率；例如，浦发银行的AI驱动的3D数字员工“小浦”和光大银行推出虚拟银行员工的金融理财照料“阳光小智”等。

（3）专属虚拟照料，旨在客户营销提供个性定制化咨询服务，提高客户粘度。

 2 虚拟营销场景

虚拟营销场景是基于AR、VR等手艺，旨在提供一种陶醉式的新型体验。中国银行运用3D虚拟展示、感知交互、AR等手艺，将贵金属产物以3D效果出现在客户眼前，提供了一种新型营销渠道；中国建设银行在第131届中国收支口商品生意会上打造了“3D数字银行展馆”，通过使用三维立体全景模子，将银行机构提供的软件产物应用为客户提供结算融资、跨境拉拢、金融直播等服务，构建新型营销场景。

 3 数字藏品

数字藏品为数字出书物的一种新形态，是指使用区块链手艺，对应特定的作品、艺术品天生的唯一数字凭证，在珍爱其数字版权的基础上，实现真实可信的数字化刊行、购置、珍藏和使用。部门商业银行已经对数字藏品举行探索落地，2021年11月，百信银行公布业界首个NFT数字藏品“4 in love”；光大银行与新华网配合推出以绿色低碳为主题的数字藏品“小茄子”；南京银行则以该行品牌IP“你好鸭”为形象基础，下设“职场加油鸭”“赛博朋克鸭”等五大系列的数字藏品；微众银行推出虎年数字藏品“福虎”；北京银行推出以“小京”形象为基础的“京喜小京”数字藏品；农业银行陕西省分行刊行农行小豆Q版都会英雄系列数字藏品；西安银行推出“纳福虎”头像数字藏品等。

 4 虚拟银行

2021年12月尾，由百度公司打造的元宇宙产物（希壤）正式公布，浦发银行、工商银行等已和百度举行了相助，先行实验在希壤产物内建设虚拟银行；在2021年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上确立了“虚拟城镇”，应用于营业咨询和种种互动类场景。

三、元宇宙对商业银行的挑战

在数字经济靠山下，商业银行数字化转型已经是事态所趋，元宇宙一定成为数字经济的主要载体之一，加之客户对数字化的需求也日益增进，商业银行的金融科技创新竞争也相对猛烈。因此，商业银行在运用元宇宙手艺举行创新的同时亦面临诸多新挑战。

 1 手艺尚待完善

虽然元宇宙相关的诸多手艺应用有所突破，科技企业也最先结构元宇宙，然则现在各方对元宇宙尚处于低级探索阶段，各观点行业还没有杀青共识；元宇宙是种种手艺的集成者，需要底层基建、底层架构等手艺积累，虚拟空间的低延时、高陶醉用户体验的特点对算法、算力、通讯效率有较高的要求。

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 2 风险和合规问题

商业银行已经形成了较为完善的风险治理系统，然则元宇宙的不确定性和庞大性对现有的风险治理系统造成打击，发生不能预知的风险；商业银行营业与元宇宙的连系，对于信息平安、反洗钱、经济诈骗等合规问题带来伟大的挑战；元宇宙基于多维虚拟空间、实时交互、陶醉式体验依赖于巨量的数据作为支持，这对商业银行带来极大的数据平安包罗网络平安、身份识别以及数据平安等方面的平安隐患。

 3 元宇宙的银行生态系统不成熟

现在商业银行对元宇宙的应用都是基于单一场景的简朴营业，仅起到弥补的作用，至于元宇宙银行生态系统的目的模式都处于模糊形态，营业模式和盈利模式尚有侍进一步探索。

 4 系统改造问题

现在商业银行的模式是基于现实天下的线上和线下营业，而元宇宙银行强调的虚拟空间与现实空间的交互，需对商业银行传统的营业模式、治理系统、组织架构、风险治理等方面举行响应的改造，对现有的系统和机制举行重构，给商业银行谋划和营业模式带来新的挑战。

 5 去中央化金融弱化银行职位

去中央化金融旨在确立无需中央化中介的金融服务，如智能合约、比特币等，而商业银行在现在金融系统充当金融服务中介角色，对银行的储蓄、贷款、理财等金融产物带来打击。 

四、商业银行的应对措施

虽然元宇宙的未来生长还存在许多不确定性，将会对商业银行带来诸多挑战，且元宇宙观点的火爆也存在一定的泡沫，但可以预料，元宇宙银行场景将会成为未来商业银行竞争的新赛道，谁能在基础手艺、应用手艺、营业场景上取得有利位置，将会获得生长先机。因此，商业银行应保持镇定和小心，基于商业价值和手艺影响等因素，量力而为，稳步生长，拥抱元宇宙。商业银行需重点关注以下几方面：

 1 战略上要努力探索元宇宙银行

顺应元宇宙的生长潮水，商业银行应该坚持科学应用元宇宙偏向不摇动，及早结构，抢占竞争自动权；科学制订元宇宙中耐久生长战略，将应用元宇宙列入全行的中耐久生长战略目的和措施中，稳固并延续执行。

 2 增强元宇宙基础建设和手艺研究

元宇宙对种种高新手艺有较高要求，商业银行应该增强基础建设和手艺研究，着重在硬实力和软实力两方面举行增强。在硬实力方面，努力搭建人工智能平台、物联网平台、区块链平台、AR及VR平台的基础架构，探索数字孪生、区块链、虚拟现实的相关手艺研究；在软实力方面，努力保障资源投入和高端人才培训，加鼎力度对人工智能、量子盘算、虚拟现实、区块链等领域人力的培训和引进，并健全人才评价系统和激励机制。

 3 推进元宇宙在商业银行营业场景的落地

商业银行在元宇宙银行的战略偏向下，以手艺贮备和场景试探为目的，稳步推进潜在的营业场景落地；继续加大现有的虚拟数字员工、虚拟营销、数字藏品等营业场景的投入，厚实现有的场景，实现降本增效；凭证客户陶醉式体验方面的需求，在合规情形下，努力孵化元宇宙相关金融产物，如构建游戏银行、与互联网公司相助开发虚拟银行，在金融服务和产物中加入社交、时尚潮水元素。

 4 制订契合元宇宙银行的新型风控系统，落实正当合规的制度建设

对于元宇宙银行的研究和应用，商业银行应该制订与之顺应的风控系统，一要坚持风控优先原则，在风险可控和合规的条件下，稳步有序地推进元宇宙在银行的应用；二要在头脑上重视元宇宙应用的风险，结实全行风险治理系统；三要做好风险监控和预警，制订风险管控和应急预案；四要探索和制订元宇宙银行行业规范，从执法、制度、治理系统树立羁系系统，落实数据平安、隐私平安、珍爱消费者权益等措施。 

参考文献：

【1】北京大学学者公布元宇宙特征与属性START图谱[OL]．https://new.qq.com/rain/a/20211119a02cij00 ,2021-11-19.

【2】CGTN专访清华大学沉阳教授：“元宇宙”的生长必须以需求为导向[OL]．h ttps://baijiahao.baidu.com/s?id=1716627582511122860&wfr=spider&for=pc,2021-11-17.

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